О. В. ФОНОВА

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РЕГИОНЕ

ФОНОВА Оксана Викторовна, аспирант кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета.

Ключевые слова: образование; образовательный кредит; сопутствующие издержки; студенческий займ; денежная форма кредита; товарная форма кредита; целевая форма финансирования обучения

Образование провозглашено самым выгодным источником инвестирования. Особую значимость образование приобретает на фоне глобальных проблем. В России высшее образование становится все более приоритетным и при обретает всеобщий характер. Прием в вузы растет год от года. Не является секретом то, что качественное образование сегодня стóит недешево, а возможность его оплаты зачастую отсутствует. Поэтому многие обеспокоены тем, что соотношение бюджетного и коммерческого обучения в вузах все больше склоняется в сторону последнего.

Сегодня более 50 % студентов обучаются на основе полного или частичного возмещения вузам затрат на обучение. Таким образом, для каждого второго студента получение высшего образования сопряжено с ощутимыми материальными затратами. Кроме того, нельзя оставить без внимания так называемые «сопутствую щие издержки». Они складываются из стоимости проживания студента в обще житии, приобретения учебной литературы и компьютерной техники, транспортные расхо ды и т. п. Поэтому даже для студента «бюджетника» (и его родителей) выс шее образование — это дорогое удовольствие.

Анализ расходов домохозяйств за несколько последних лет показывает, что в Москве и Санкт-Петербурге доля расходов на обуче ние в совокупном доходе семьи составляет около 20 %, в Мордовии — 35 %¹.

В ближайшее время стоимость высшего образования будет зависеть от результатов единого государственного экзамена (ЕГЭ). Получе ние высоких баллов определит возможность бесплатного обучения в лучших ву зах страны. Средние баллы дадут право бесплатного обучения в остальных вузах либо в лучших вузах, но за дополнительную плату.

В течение многих лет высшее образование в России было бесплатным. Возможность его получения не ограничивалась социальными рамками и низкими доходами семьи. Так выросло не одно поколение. Поэтому менталитет нынешнего россиянина с трудом принимает новую реальность: 40 % москвичей и около 45,5 % жителей регионов предпочли бы бесплатное образование в «среднем» вузе, чем платное — в престижном².

Таким образом, возникает необходимость поиска альтернативных источ ников финансирования высшего образования, учитывающих в равной мере ин тересы государства и домохозяйств. Эту проблему пытаются решить с помощью развития образовательного кредита и других механизмов финансирования. Существует несколько моделей образовательного займа: банковский кре дит, налог на выпускников вузов, займы ипотечного типа, франчайзин говая модель и займы под будущие доходы студентов в процессе трудовой деятельности.

Экономическая функция студенческих займов заключается в привлечении дополнительных финансовых средств в систему профессионального образова ния в виде платы за обучение. Характеристики студенческих займов целесообразно разделить по трем основным направлениям: классификационные, характеристики риска и возврат ности, параметры кредитного договора. Студенческие займы, по сути, являются потребительскими и предо ставляются в денежной и товарной формах. Денежная форма студенческого займа предполагает выделение студенту (его родителям) денежной ссуды. При этом стороны подписывают кредитный договор, в котором строго определены сумма и сроки погашения кредита. Товарная форма кредита предусматривает создание усло вий для получе ния образования без прямой оплаты его стоимости. Возврат кредита может осу ществляться как в денежной, так и товарной форме. Наиболее распространенным вариантом товарного студенческого кредита выступает целевое финансирование обучения государством или другим инвесто ром. В этом случае возврат товарного студенческого займа происходит при вы полнении определенных условий, например, обязательство отрабо тать определенное количество лет на том рабочем месте, которое выпускни ку определит государство или другой инвестор. Денежной формой возврата таких кредитов может выступать налог с выпускников вузов. По срокам кредитования студенческие займы относятся к долгосрочным, поскольку погашение кредита происходит по окончании обучения.

По обеспечению студенческие займы бывают обеспеченные и необеспечен ные. Обеспеченные займы делятся на залоговые, гарантирован ные и застрахованные. Очевидно, что наиболее привлекательными и для инвесторов и кредиторов являются обеспеченные займы. Наиболее надежными считаются государствен ные гарантии кредиторам.

По способу выдачи студенческие займы делятся на компенсационные и платежные. Компенсационные предполагают поступление денежных средств на расчетный счет студента в качестве возмещения ему уже произведенных затрат (подтвержденных документально) на образовательные цели. Пла тежные выступают в форме банковской ссуды, выделяемой кредитором на оплату обучения по счетам и другим расходно-денежным доку ментам конкретного образовательного учреждения. По методам погашения образовательные кредиты преимущественно отно сятся к погашаемым в рассрочку.

Студенческие займы характеризуются высокой степенью риска невозврата. Они в отличие от широко распространенных по требительских кредитов, связанных с приобретением бытовой техники, автомо билей и т. п., являются необеспеченными, так как образовательные услуги не могут выступать в качестве залогового обеспечения. Таким образом, в случае невозврата кредита заемщиком банк несет потери, поскольку у него нет возможности использовать залоговое иму щество для их покрытия. Следовательно, для минимизации таких потерь банки используют рационирование кредита, т. е. предоставляют заемные средства тем клиентам, сомнения в платежеспособности которых мини мальны. Такая политика ведет к дискриминации студентов из ма лоимущих семей.

В целях минимизации рисков невозврата ссуд, кредиторы часто прибегают к повышению процентных ставок по образовательным кредитам. Эта пробле ма актуальна даже для тех стран, где образовательные кредиты приобрели массовый характер. В США процент невозвращаемых займов довольно высок. В Швеции, Японии, Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зе ландии, США, Китае образовательные кредиты являются основной формой фи нансирования высшего образования. Ссуды студентам для оплаты обучения предоставляются самими учебными заведениями, частными организациями, государством.

В России наиболее распространенным видом образовательного кредита является банковский образовательный кредит. Его следует рассматривать как один из эффективных механизмов уменьшения текущей нагрузки на бюджеты семей студентов и решения проблемы доступности высшего образования для различных слоев общества.

Впервые механизм внедрения образовательных кредитов опробовал Сбер банк России, утвердив в июле 2000 г. порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зареги стрированных на территории РФ. Эта система не получила широкого распространения, несмотря на спрос на дан ную услугу. Причиной тому послужила высокая процентная ставка (22 % годовых) возврата кредита. Фактические затраты заемщика на получение образования возрастали за пять лет обучения в 2,1 раза. Такие условия оказались неприемлемыми для большинства российских граждан. К 2006 г. займы со сроком погашения, равным 10 го дам, под 18—20 % годовых выдавали всего 15 кредитных организаций.

Условия предоставления образовательных кредитов российскими коммер ческими банками существенно отличаются от западных стран размером процентных ставок, продолжительностью сроков возврата кре дита и льготного периода, а также наличием поручителей. В частности, студент западноевропейского вуза может получить заемные средства под 10 % годовых на 20—25 лет без каких-либо поручителей и имеет возможность не выплачивать долг в течение всего периода обучения. Очевидно, что основными потребителями образовательных кредитов должны выступать семьи с невысокими дохода ми. Это расширяет доступ ность высшего образования для малоимущих слоев. Российская практика образовательного кредитования приобретает спе цифические характеристики. Образовательный кредит наиболее по пулярен среди семей с высоким уровнем доходов. Основным мотивом здесь вы ступает «сглаживание» расходов во времени и привлекательность «отложенных» образовательных расходов. По сути, российские банки сознательно ограничивают спрос на образова тельные кредиты. Это связано с выбором стратегии минимизации рисков их невозврата. Вследствие этого банки ограничивают доступность кредитов для агентов с низкими доходами посредством установления высоких процентных ставок, ко ротких сроков возврата займов и других мер.