Г. Н. ТЕРЯКОВА

КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ БАНКОВ И МАЛЫЙ БИЗНЕС РЕГИОНА

ТЕРЯКОВА Галина Николаевна, старший преподаватель кафедры кредитных и страховых дисциплин Бузулукского финансово-экономического колледжа — филиала Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Ключевые слова: кредитные ресурсы; банк; малый бизнес; предпринимательство; государственная поддержка; федеральный и муниципальный бюджет; кредитование; залог; страхование

Key words: credit resources; bank; small business; entrepreneurship; state supporting; federal and municipal budget; crediting; guarantee; insurance

Исследование состояния банковского кредитования малого бизнеса в регионе имеет важное значение для анализа ситуации в конкретных регионах и оценки проблем и перспектив банковского кредитования малого бизнеса в России.

Малое предпринимательство в Оренбургской области, являясь частью экономики региона, способствует созданию рабочих мест, оживлению спроса и предложения на рынке, появлению самостоятельных источников дохода за счет частной предпринимательской инициативы, снижению социальных нагрузок на расходную часть бюджетов всех уровней. Государственная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства в Оренбургской области выстроена в соответствии с федеральной концепцией государственной поддержки.

В целях последовательного развития правовой основы предпринимательства в области принимаются целевые программы государственной поддержки малого бизнеса. Последней была принята Программа развития предпринимательства в Оренбургской области на 2006 —2008 годы¹. Финансирование мероприятий Программы осуществляется за счет средств областного бюджета. В качестве дополнительных источников финансирования привлечены средства федерального и муниципальных бюджетов, российских и международных кредитно-финансовых организаций и фондов, предприятий и предпринимателей. Общий объем финансирования Программы составляет 76,95 млн руб. Программа корректируется с учетом мер государственной поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития России.

Работа с предприятиями малого бизнеса для банков — это одно из перспективных направлений деятельности. Банками области активно внедряются программы кредитования малого бизнеса. Объекты кредитования — это организация бизнеса, финансирование текущей деятельности, включая закупку товаров и сырья, материалов, инвестиционное финансирование.

За последние пять лет произошло значительное улучшение условий кредитования, приняты соответствующие меры по расширению доступности банковского кредита для субъектов малого предпринимательства. Многие банки и их филиалы приступили к реализации новых программ, в которых учтены потребности предпринимателей разного уровня. Основным преимуществом этих программ является наличие полностью или частично обеспеченных кредитов, быстрота и гибкость принятия решений, отсутствие обязательного страхования залога, индивидуальный график погашения и отсрочка выплат основного долга до 6 месяцев. Проводится работа по расширению клиентской базы за счет активного привлечения малых предприятий региона путем консультирования субъектов малого бизнеса, анализа их финансовой деятельности и возможности кредитования.

Снижению кредитного риска способствует проводимая банковским сектором работа по повышению экономической грамотности населения, в частности, предпринимателей. Главное управление Банка России по Оренбургской области с участием региональных банков разработало сводный план мероприятий кредитных организаций и филиалов банков по повышению информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг. Информация доводится до общественности в форме семинаров, статей, интервью на радио и телевидении, комментариев, видеосюжетов, рекламы и др.

Отделениями Сбербанка России на территории области предусматривается работа по стандартизации и упрощению выдачи кредитных продуктов, предполагается развитие кредитования субъектов малого предпринимательства на цели приобретения муниципальной недвижимости. Более активно будет продолжаться кредитование предприятий сельского хозяйства, крестьянских и фермерских хозяйств.

За 2003—2008 гг. в Оренбургской области количество кредитных организаций возросло с 50 до 66 ед. при увеличении их оплаченного уставного капитала с 1 117,5 млн руб. до 3 288,8 млн руб. Однако наблюдается преобладание темпов роста уставного капитала над темпами роста количества кредитных организаций, что свидетельствует об их укрупнении.

В области наблюдается положительная динамика величины ресурсной базы действующих кредитных организаций и совокупных активов. Несмотря на позитивные характеристики этих показателей, финансовый потенциал банков региона вовсе не достаточен: доля совокупных активов в объеме ВРП на 1 января 2008 г. составила 29,3 %, в России — 61,4 %².

Банкам и банковской системе страны не хватает финансовой мощи, соизмеримой с колоссальной территорией России, гигантскими природными ресурсами, развитым научно-техническим потенциалом. Национальное богатство России оценивается почти в 400 трлн долл., что на душу населения в 22 раза больше, чем в Японии. В то же время суммарные активы и собственные средства всей российской банковской системы меньше активов и капитала только одного крупного банка этой страны.

К началу 2007 г. в России темпы роста активов российских банков опережали темпы роста капитала банковского сектора, и отношение капитала к активам за три последних года возросло лишь на 0,5 %³ (в Оренбургской области — на 0,2 %). Даже на фоне высокой рентабельности очевидно, что за счет внутренних источников капитализации банковский сектор не сможет обеспечить столь быстрые темпы роста, которые объективно необходимы для преодоления дефицита банковских услуг, существующего в экономике.

С нашей точки зрения, резерв для пополнения ресурсов банков заложен в структуре денежной массы. Если на 1 января 1992 г. (в начале отпуска цен) наличные денежные средства в обращении вне банков составляли 18 % денежной массы, то на 1 января 2008 г. этот показатель достиг 25,3 %⁴. Существующая структура дезорганизует денежное обращение страны, препятствует рыночным реформам, оказывает негативное влияние на банковскую систему, способствует развитию в ней кризисных явлений. Так, если безналичные деньги полностью оборачиваются в банках, то большая часть наличности не участвует в банковском обороте из-за хранения населением рублевой наличности дома, использования значительной части наличных денег при расчетах физических и, главное, юридических лиц, минуя банковские учреждения.

При действующей системе деньги теряют свой кредитный характер и, как следствие, остаются в экономическом обороте как пассивный к производству инструмент. В отличие от кредита их не надо отрабатывать, создавать стоимость с приращением. Потеряв на своей исходной стадии (вхождение в экономический оборот) кредитный характер, национальная денежная единица перестает быть стимулом к созданию новых благ, ускорению экономического роста.