А. В. АКИШЕВА

ИННОВАЦИОННЫЙ ПОДХОД В СОТРУДНИЧЕСТВЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ПРЕДПРИЯТИЯ-ЗАЕМЩИКА

В МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА¹

АКИШЕВА Алеся Викторовна, доцент кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета, кандидат экономических наук.

Ключевые слова: экономическая интеграция; устойчивое партнерство; реальный сектор экономики; банковский сектор экономики; кластер

Key words: economic integration; sustainable partnership; real sector of economics; banking sector of economics; cluster

В последние годы отечественные коммерческие банки демонстрировали заинтересованность в организации взаимодействия с предприятиями-заемщиками на основе устойчивых партнерских отношений, обеспечивающих реализацию общих интересов. Под устойчивым партнерством мы понимаем особую форму организации совместной деятельности предприятий (участников партнерства), характеризующуюся сотрудничеством в определенных областях их функционирования на постоянной, регулярной основе, а также согласованностью интересов партнеров. Его сущность обусловлена непосредственным взаимодействием предприятий-партнеров, их самостоятельностью, добровольностью объединения, устойчивостью характера сотрудничества, возможностью снижения трансакционных издержек и решения общих задач путем объединения ресурсов партнеров, регламентацией прав и обязанностей участников партнерства на основе долгосрочной контрактации. Учитывая вышеизложенное, можно констатировать, что устойчивое партнерство является одной из форм экономической интеграции².

Устойчивое партнерство устанавливается в конкретных областях деятельности: производство, маркетинг, сбыт, финансы, учет, планирование, НИОКР и т. д. В Республике Мордовия одной из развитых сфер, где проявляется эта интеграция, является область кредитных отношений, когда участниками становятся коммерческий банк-кредитор и предприятие-заемщик. Устойчивое партнерство в области кредитных отношений характеризуется взаимодействием на регулярной основе в течение продолжительного времени, а также согласованностью интересов партнеров. Оно проявляется в организации кредитной деятельности банка на основе реализации концепции маркетинга взаимоотношений, в области кредитных отношений, при наличии у банка возможности влияния на принятие решений органами управления предприятия-партнера. В Мордовии экономическая интеграция финансового и промышленного капиталов в форме устойчивого партнерства имела достаточно устойчивое развитие, особенно в работе системообразующих банков банковского сектора: региональных коммерческих банков АККСБ «КС БАНК» (ОАО), Актив Банк, Мордовпромстройбанк.

Результатом кризисных явлений в экономике стал разрыв долгосрочного сотрудничества банков с большинством корпоративных клиентов вследствие значительного превышения уровня процентных ставок над уровнем рентабельности предприятий и, следовательно, существенного снижения кредитоспособности предприятий реального сектора экономики. Эта тенденция — фактор наступления рецессии в экономике, так как продолжительное сотрудничество банковских структур с клиентурой является залогом оживления и стабилизации экономической конъюнктуры, повышения темпов роста экономики, а также показателем эффективности корпоративного менеджмента и важным конкурентным преимуществом коммерческого банка. Неблагоприятные последствия мирового экономического кризиса наблюдаются даже у крупнейших высококапитализированных российских коммерческих банков, выполняющих все требования Банка России. Банковский сектор за половину 2009 г. заработал всего 6,8 млрд руб., или 0,02 % активов. Согласно исследованию «Эксперт РА», 30 коммерческих банков из топ-200 кредитных организаций России показали убытки, еще 38 — минимальную прибыль³.

В сложившейся ситуации банки столкнулись с необходимостью повышать конкурентоспособность кредитных услуг путем применения различных способов снижения уровня кредитного риска. К факторам, влияющим на уровень банковского риска при осуществлении кредитных операций (риска заемщика и риска портфеля), относятся и условия взаимодействия банка с предприятием-заемщиком. В связи с этим изучение влияния кредитных отношений «кредитор-заемщик», сотрудничество которых выходит за рамки разовых сделок, на уровень кредитного риска банка имеет особую актуальность. Необходимо отметить, что модель взаимоотношений коммерческого банка с клиентами-партнерами в современных условиях кардинально перестраивается. Банковский менеджмент выбрал для себя клиентоориенти-рованную модель ведения бизнеса, в которой главное место отведено институту персональных менеджеров, а производимые банковские продукты трансформируются в более простые, нацеленные на массовую аудиторию и надежную «привязку» клиента к банку. Безусловной новацией является смена приоритетной цели банков: с капитализации на повышение рентабельности и эффективности бизнеса в условиях выживания.

Ключевую роль начинает играть ориентация на оптимизацию затрат, расходов и специализацию по одному или нескольким сегментам деятельности. Специализация в основном протекает по операциям, ориентированным на привлечение средств от населения и краткосрочное кредитование, а также по околорасчетным операциям. Инвестиционный банкинг и операции, связанные с долгосрочным вложением средств, пока являются недоступными. Позитивные ожидания относительно дальнейшего развития хотя бы некоторых секторов экономики будут способствовать активизации банковского кредитования промышленного производства. Перелом в ожиданиях способен обеспечить в первую очередь восстановительный рост компаний, ориентированных на внутренний спрос. Однако в ближайшей перспективе рынок, напротив, готовится к дальнейшему снижению кредитного качества заемщиков. По различным оценкам, доля проблемных кредитов, выданных банковским сектором, к концу 2009 г. вырастет с нынешних 10—14 % до 20—22 %>⁴.

Набирает обороты еще одно инновационное преобразование — процесс консолидации бизнес-альянсов и отдельных совместных проектов с компаниями, ориентированными на тот же сегмент клиентов, что и банки, но предлагающими другие виды услуг или продукты. Сейчас банки больше внимания уделяют детализированному изучению своего клиента. Поэтому многие предприятия по причине несоответствия основным требованиям банка и критериям сотрудничества не могут получить льготные условия сотрудничества. На фоне новых приоритетных направлений взаимодействия банковского и реального сектора экономики у банков сокращаются объемы кредитования и число клиентов. Следовательно, происходит реструктуризация доходной части кредитных организаций в сторону увеличения комиссионных доходов в общей структуре. Этому процессу содействует введение гибких тарифов на обслуживание в зависимости от типа клиента (предприятия), его финансового положения, потребностей.